Pepper Advantage tiene su sede en el Reino Unido, donde la inflación, el aumento del coste de la vida y las subidas de los tipos de interés dominan los titulares, y los prestatarios están preocupados. Nuestros centros de atención telefónica reflejan la magnitud de esta preocupación: cada vez son más los titulares de hipotecas que se ponen en contacto con nosotros preocupados por lo que la subida de los tipos podría significar para ellos. Muchos expresan el temor de que incluso les embarguen la vivienda.
Quiero aprovechar la oportunidad para abordar aquí esos temores y ayudar a la gente a entender qué está pasando y por qué; qué ha cambiado desde 2008 (la última vez que los tipos de interés en el Reino Unido fueron del 5%); y lo más importante, qué podemos hacer. En primer lugar, analicemos (brevemente) lo ocurrido en el Reino Unido:
- Al igual que en muchos otros países, el aumento del gasto impulsado por el consumo tras la crisis de Copenhague provocó un incremento del coste de los bienes y servicios al finalizar los cierres patronales.
- Los cierres pusieron en juego dos factores adicionales: 1.) la gente disponía de más dinero, ya que gastábamos menos durante Covid, y 2.) el mercado laboral se estrechó, ya que más gente dejó el empleo.
- Independientemente de las opiniones políticas, el Brexit afectó a las cadenas de suministro del Reino Unido, en particular a los alimentos y otros bienes importados, aumentando los costes a medida que la demanda comenzó a superar a la oferta.
- La guerra en Ucrania incrementó rápidamente los costes energéticos, ya que la gente comenzó a trasladarse de nuevo a las ciudades, lo que significa que el coste de la compra, el alquiler y la calefacción/energía de los inmuebles creció de forma significativa y simultánea, lo que provocó la inflación.
- En otoño de 2022, los costes de endeudamiento aumentaron drásticamente tras el efímero mini-presupuesto.
- Mientras tanto, la inflación seguía subiendo por la combinación de los factores anteriores.
- Las cosas llegaron a un punto crítico en junio de 2023, cuando el Banco de Inglaterra subió los tipos de interés al 5% en un intento de controlar la inflación. Para ponerlo en contexto, los titulares de hipotecas británicas que salen de tipos fijos se plantean refinanciar desde tipos del 1-3% a tipos en la horquilla del 7-9% (o más).
¿Por qué lo explico con tanto detalle? Porque nos dedicamos a gestionar y analizar créditos, y nuestro trabajo consiste en ayudar a los prestatarios a navegar por este entorno. Por tanto, es esencial que tanto nosotros como nuestros prestatarios lo entendamos.
A continuación, es importante señalar que no se trata de una repetición de 2008. El sector hipotecario ha evolucionado considerablemente desde la crisis financiera, especialmente en lo que se refiere a la gestión de los clientes morosos. Las normas de suscripción han mejorado sustancialmente, lo que significa que las carteras hipotecarias más amplias son más resistentes, y la regulación ha cambiado drásticamente, con nuevos principios del deber del consumidor que entrarán en vigor a finales de julio. Estos principios exigirán a las empresas que actúen de forma que ofrezcan resultados centrados en el cliente.
La tecnología también ha avanzado mucho en los últimos 15 años. No me canso de repetir que los cambios tecnológicos están transformando la forma en que el sector se relaciona con los clientes. La mejora de los datos nos permite tener un conocimiento más completo de nuestros prestatarios como individuos en una fase más temprana que nunca, y una tecnología más avanzada nos permite utilizar este conocimiento para desarrollar mejores métodos para comprometernos con ellos y ayudarles de forma que se sientan respaldados. El resultado es que ahora existe una mayor capacidad para encontrar soluciones más sostenibles para los prestatarios que puedan estar pasando apuros.
Entonces, ¿cómo se traduce esta capacidad en acción? Para los prestamistas y los proveedores de servicios hipotecarios, lo más importante es comprender la experiencia del prestatario, ver la situación a través de sus ojos y prestarle apoyo en consecuencia. Analizaremos cómo hacerlo en nuestro próximo artículo.
Para los prestatarios, es importante ser proactivos y persistentes. Ya estamos recibiendo más llamadas de personas preocupadas por lo que les depara el futuro. Estos son algunos de los pasos que aconsejamos:
- Planificar con antelación: La planificación puede dar miedo en estos momentos, pero es importante que la gente esté preparada cuando sus hipotecas a tipo fijo lleguen a su fin. Elaborar un presupuesto (si aún no se ha hecho) es un buen primer paso que permite a los prestatarios calcular el coste de los pagos hipotecarios en caso de cambiar a una hipoteca de tipo variable. Hay muchas calculadoras hipotecarias gratuitas en Internet que pueden ayudar a estimar lo que se puede esperar pagar con los tipos actuales, que rondan el 8% de media en el momento de escribir estas líneas.
- Hablar con los prestamistas: Si los prestatarios están preocupados, deben ponerse en contacto con su prestamista lo antes posible con un resumen abierto y transparente de su situación financiera.Los prestamistas disponen de herramientas para ayudar, pero sólo pueden hacerlo si entienden perfectamente la situación del prestatario. Cuanto más se espere, peor será la situación. Es posible que los prestamistas puedan trabajar antes de lo que muchos esperarían para crear un plan que ayude a mitigar el impacto del actual entorno de tipos.
- Evalúe las opciones: Afortunadamente, existen numerosas estrategias que pueden ayudar a los prestatarios a corto, medio y largo plazo, como ampliaciones de plazo, vacaciones de pago o cambios temporales a una hipoteca de sólo intereses. Muchos de los principales prestamistas del Reino Unido han colaborado con el Gobierno en la elaboración de una nueva Carta Hipotecaria diseñada para proporcionar un apoyo muy necesario. Esta Carta establece una serie de disposiciones que adoptarán los prestamistas, incluida una que significa que cualquiera que esté preocupado por los pagos puede ponerse en contacto con su prestamista para pedir ayuda sin que ello afecte a su puntuación crediticia.
Además, los prestamistas han acordado ofrecer apoyo personalizado a cualquiera que pueda estar pasando apuros. Los prestatarios pueden discutir qué opciones tienen a su disposición en función de sus circunstancias personales;es importante preguntar específicamente qué impacto (si lo hay) podrían tener las diferentes opciones de pago en las puntuaciones de crédito. Por ejemplo, cambiar a una hipoteca de solo intereses durante un máximo de seis meses o alargar el plazo de una hipoteca global para reducir los pagos mensuales no afectará a las puntuaciones de crédito, pero otras opciones sí podrían hacerlo.
- Hable con un asesor de deudas: Un asesor de deudas puede ayudar a los prestatarios a evaluar sus opciones, elaborar un presupuesto y desarrollar un plan que les ayude a superar este periodo. También pueden negociar con los prestamistas en nombre de los prestatarios. Los que no sepan a quién dirigirse pueden preguntar a sus prestamistas, que se centran en los resultados centrados en el prestatario y podrán orientar a los clientes en la dirección correcta.
- Sea persistente: Los prestatarios pueden tardar algún tiempo en identificar una solución que les funcione, pero si siguen trabajando con los prestamistas y/o un asesor de deudas y están dispuestos a hacer cambios, como recortar gastos en áreas como el gasto discrecional, encontrarán la manera.
Nos enfrentamos a un nuevo panorama económico en el Reino Unido a medida que los tipos de interés siguen subiendo, al menos a corto plazo, pero hay algunos principios que pueden ayudarnos a todos a navegar colectivamente por él. A saber, mantener la calma y la concentración -hay soluciones disponibles para ayudar a las personas a superar este periodo- y estar preparados y ser transparentes.
Estos principios se aplican por igual a prestamistas, administradores y prestatarios hipotecarios. Nuestro trabajo consiste en apoyar a los clientes y ver el entorno económico a través de sus ojos. Esta perspectiva es hoy más necesaria que nunca, y creo que dominará la forma de operar de los líderes del mercado en el futuro. Este no es el mercado hipotecario de 2008. Conlleva una serie de retos únicos, pero estamos mejor equipados que nunca para afrontarlos juntos.
Por Fraser Gemmell,
Director General del Grupo